Votre prévoyance privée, avec votre 3^e pilier.

" En bref "

• Le troisième pilier désigne la prévoyance individuelle facultative en Suisse.
• Le pilier 3a (prévoyance liée) est soumis à des conditions fixes et offre des avantages fiscaux.
• Le pilier 3b (prévoyance libre) est quant à lui plus flexible.

Le 3e pilier, c'est quoi ?

Le 3e pilier s'inscrit dans le contexte du modèle des 3 piliers en Suisse, représentant la composante de la prévoyance privée. Bien que la création d'un 3e pilier soit une démarche optionnelle, elle revêt une importance cruciale.

Au sein du 3e pilier, vous avez diverses options pour votre sécurité financière personnelle : vous avez la possibilité d'épargner, d'investir et de vous protéger contre les risques. Le 3e pilier se divise en deux volets, à savoir le pilier 3a et le pilier 3b.

Pilier 3a et 3b, quelle différence ?

Le pilier 3a constitue une forme de prévoyance liée, ce qui signifie que vous êtes tenu de respecter des conditions prédéfinies. Néanmoins, les investissements dans le pilier 3a comportent des avantages fiscaux. D'autre part, le pilier 3b est une forme de prévoyance libre, offrant une plus grande flexibilité. Voici un résumé des caractéristiques principales de ces deux volets de la prévoyance vieillesse privée :

Pilier 3a

• Public cible : Toutes les personnes résidant et travaillant en Suisse.
• Objectif : Assurer la prévoyance vieillesse privée.
• Cotisations : Pour les employés, la contribution maximale au 3e pilier est de CHF 7 056 par an. Pour les travailleurs indépendants non affiliés à un régime de retraite, la limite est de 20 % du revenu net ou CHF 35 280 maximum (à partir du 1er janvier 2023).
• Durée : Les fonds peuvent être retirés au plus tôt 5 ans avant l'âge ordinaire de la retraite et au plus tard 5 ans après.
• Retrait anticipé : Les retraits anticipés ne sont possibles que dans des situations exceptionnelles, par exemple, pour financer l'achat d'une résidence principale, effectuer un transfert vers un régime de retraite, démarrer une activité indépendante, ou quitter définitivement la Suisse.
• Avantages fiscaux : Les cotisations sont déductibles du revenu imposable.

Pilier 3b

• Public cible : Ouvert à tous.
• Objectif : Conçu pour atteindre tous vos objectifs et désirs financiers.
• Cotisations : Pas de limite maximale.
• Durée : La durée du contrat est adaptée à vos besoins.
• Retrait anticipé : Aucune restriction légale quant aux retraits anticipés.
• Avantages fiscaux : Les avantages fiscaux dépendent de la durée du contrat et de l'âge du titulaire.

Dans quelles situations est-il recommandé de souscrire un 3e pilier ?

C'est une question qui mérite d'être posée, quel que soit votre contexte ou vos préoccupations.

• Pour les jeunes adultes, se constituer un 3e pilier peut être essentiel pour garantir une sécurité financière en cas d'incapacité de travail.
• Les familles peuvent se tourner vers le 3e pilier pour protéger leurs proches.
• Si vous rêvez d'acquérir une propriété, le 3e pilier peut être une solution pour financer cet objectif.
• Lors de la planification de votre retraite, le 3e pilier peut vous aider à maintenir votre niveau de vie habituel.

Le 3e pilier est une réponse adaptée dans tous ces cas. Pour déterminer la solution qui vous convient le mieux, il est recommandé de consulter un conseiller financier. Ensemble, vous pourrez élaborer une stratégie pour atteindre vos objectifs.

Combien de temps cotiser ?

Concernant la durée de cotisation au 3e pilier, vous pouvez contribuer au pilier 3a jusqu'à cinq ans après l'âge ordinaire de la retraite, à condition que vous continuiez à travailler. Pour le pilier 3b, la durée de cotisation dépend des termes du contrat que vous avez souscrit.

Faire un changement de pilier ?

Il est possible de changer de pilier, par exemple, en transformant une police 3a en une police 3b lorsque vous prenez une pause dans votre carrière. Notre assurance peuvent offrir cette flexibilité, permettant une transition aisée entre les deux piliers.

En ce qui concerne les délais de résiliation ?

Le pilier 3a peut être retiré au plus tôt cinq ans avant l'âge ordinaire de la retraite. Si vous continuez à travailler après cet âge, vous pouvez reporter le retrait du pilier 3a de jusqu'à cinq ans après l'âge ordinaire de la retraite. Pour le pilier 3b, les délais de résiliation dépendent des conditions de votre contrat, et il n'y a pas de durée contractuelle pour d'autres placements financiers comme les dépôts.

Combien de comptes 3e pilier ?

Le nombre de comptes du 3e pilier que vous pouvez avoir peut varier selon les cantons, avec certaines autorisant jusqu'à 3 comptes ou placements pour le pilier 3a. Il est recommandé de consulter les directives accompagnant votre déclaration d'impôts pour connaître les règles de votre canton. Il n'y a pas de restrictions pour le pilier 3b.

Economiser des impôts avec le 3e pilier ?

Le 3e pilier offre des avantages fiscaux. Le pilier 3a permet des économies d'impôts à deux niveaux : les contributions peuvent être déduites de votre revenu imposable lors de votre déclaration d'impôts, et les avoirs du pilier 3a ne sont pas soumis à l'impôt sur la fortune. Le pilier 3b peut également offrir des économies d'impôts, notamment si certaines conditions sont remplies, comme une durée de contrat d'au moins 5 ans, la conclusion du contrat avant l'âge de 66 ans, et le retrait des fonds après l'âge de 60 ans.